作為生活的嶄新開始，許多人都會在一年之初為自己擬定年度目標，希望讓未來生活更加美好。然而，有些短期目標能以年為計，退休準備等長期目標卻是一輩子的功課，需要及早部署，才能更有餘裕地享受第二人生。
對於關心理財議題的人們而言，為退休預作準備的概念，早已不是新鮮事；然而，在瞬息萬變的時代裡，超前部署的重要性卻遠遠超乎過往所想。中華民國退休基金協會近期發布的「2022退休大調查」便提醒，隨著台灣即將於2025年邁入超高齡社會、國人平均壽命延長，更須藉由拉長投資時間滾出複利，才能從容應對退休金的難題；由國泰人壽與資誠聯合會計師事務所、資誠永續發展服務公司、國立陽明交通大學郭憲文老師及中華民國行銷科學研究協會共同推出的《國泰人壽人生風險趨勢調查報告》也指出，在後疫情時代裡，全球經濟前景難以預期，持續進行的年金改革政策也將影響部分族群的退休金。如此充滿變動性的時代環境，讓想要早日達到財務獨立自由、提早退休的 FIRE（Financial Independence Retire Early）運動在全球發酵，也進而讓更多人們了解在年輕時做好財務規劃的重要性。
從四大管道著手，為財務做好準備
而當我們從年輕族群開始看起，可以發現隨著年紀增長，不同世代著眼的財務規劃項目其實略有不同。《國泰人壽人生風險趨勢調查報告》以「不同世代感到壓力最大的財務規劃項目」為題進行調查，發現20～34歲族群的財務壓力主要來自「生活所需費用」（40.7%）； 35～49 歲族群則平均分擔至「生活所需費用」、「緊急預備金」與「退休金」三大項目；而到了50～64歲，屆齡退休的人們最關注的自然便是「退休金」（44.3%）。
另一方面，《國泰人壽人生風險趨勢調查報告》卻也發現，儘管著重的財務規劃項目不盡相同，多數人的財務規劃的方式卻是所見略同，多從「提高儲蓄」、「投保保險」、「進行投資」、「爭取升遷、兼職」四大管道著手。從上述四大管道來看，每個人「提高儲蓄」的方式各有千秋，「爭取升遷、兼職」的際遇也略有不同，「投保保險」、「進行投資」卻是每個人都能為自己預作準備的事。而關鍵便在於找對符合自身需求的保險商品及投資標的，才能精準地針對人生的「痛點」為自己未雨綢繆。
從三大趨勢，回應人生四大擔憂
在此之際，《國泰人壽人生風險趨勢調查報告》發現，民眾對於人生主要有「是否能活到退休」、「是否能健康地工作至退休」、「是否能存到足夠的錢退休」、「維持一定的生活品質」四大擔憂。然而，「擔憂」的另外一面代表「需求」，也因此近年在投保趨勢上，明顯可見對於這些擔憂的解決之道。像是隨著近年台灣高齡人口比例遞增、照顧人力卻減少，讓更多人開始意識到，想要活得老更活得好，得從提升個人健康、關注長照與醫療保險等方向著手，也因此帶動高齡醫療、長照相關的保障型商品需求；另一方面，隨著年金改革議題發酵，人們對於儲備退休金的意識也逐漸提升，在投資市場波動劇烈的情形下，更多人選擇具低波動與類全委的投資型月撥回商品，希望透過專家代操降低風險；另外，隨著全民健康意識抬頭，近年也有越來越多保險商品打破過往「損害補償」的邏輯，與醫療、運動、營養飲食等產業合作打造健康生活生態圈，藉由促進保戶身體健康，降低未來可能的理賠機率，這也讓健康意識促進保險及健康生態圈發展，儼然成為最受矚目的保險趨勢之一。
有了方向與工具，更能面對挑戰和變局
從長照保障型商品、退休商品到健康意識促進保險，這三大保險及投資趨勢回應了人們的擔憂，也是為未來預做準備的人們，從現在可以開始思考的事情。而在三大類趨勢商品之外，「好命退休計算機」也是讓人們更能掌握自身財務情形的利器——由中華民國退休基金協會推出，「好命退休計算機」可供人們試算出專屬退休報告書，了解自己在社會保險、職業退休金、自行準備這三層退休金字塔帳戶中的儲蓄狀況，更能「以終為始」地掌握全局、適時調整，朝安心退休的目標邁進。畢竟，想要抵達目的地，人們所需要的便是「方向」與「工具」，有了掌握全局的「好命退休計算機」及回應人生四大擔心的投資、保險商品，便能讓人們面對詭譎的未來時更有底氣。而為此做好準備，或許便是在一年之初，給自己的最好贈禮。
《國泰人壽》人生風險趨勢調查報告
文章轉載自《國泰尊榮季刊NOBLE CLUB》2023 no.66
文字・郭慧、圖片提供・Asia Vision
