案例素描
家庭成員:陳家快餐店 老闆夫妻 / 女兒10歲、兒子7歲
資產狀況:月淨利收入約20~30萬元、現金充沛
理財方式:壽險保單、現金存款500萬
拼命工作，才知道自己也有做不了主的時候
剛從老父親手上接班成為主廚的陳老闆與太太共同經營快餐店，身為「三明治父母」，上有年邁雙親、下有稚齡子女，一家六口的生計重擔，全落在夫妻兩人肩上。
雖然從小就在家裡工作，但陳老闆並不希望自己垂垂老矣才退休。他希望能為兩個孩子預備好上大學的教育基金，並且在65歲之前安心退休，擁有時間與財務自由，帶陳太太到處旅行，重溫兩人世界的美好時光。
某天陳老闆因為趕上班騎車出門，在路上不小心被闖紅燈的小客車撞上，雖然因為保險沒花到什麼醫藥費，但快餐店卻得因此停業好幾天，陳太太一個人要上醫院照顧大的，回家還有老小，差點自己也累倒了。
家庭支柱 風險管理萬不能省
事實上，家庭理財的首要之務就是先做好保障。陳老闆夫妻是家中主要收入來源，一旦失能無法工作，家庭生活及理財規劃，都會受到嚴重衝擊，因此除了壽險，陳老闆夫妻更應評估自身情況，補強醫療、意外、失能等保障，並確認保額足夠，若不幸因疾病意外造成的失能無法工作，保費就享豁免可不用再繳保險費，讓保障不中斷，給付的理賠金則可用來彌補生活費支出，照顧家人。
此外，高齡少子化帶來的長壽風險下，單靠政府年金很難支應退休生活所需，以國人平均餘命85歲計算，不考慮通膨的情況，陳老闆（40歲；預計65歲退休）至少須準備1,300萬的退休金（以每月4.5萬生活費計算）。
補足缺口，穩穩累積退休金
國泰世華銀行理財專家建議，每月提撥1萬元，定期定額投資長期績效穩健的基金，利用25年的時間慢慢累積，加上政府年金給付，達到1,300萬退休金的目標並不難。
此外，應檢視現有投資，適時停利與調整資產配置，均衡配置於保值型(現金、保險、債券)與增值型(基金、ETF..)資產，穩健的累積退休金。
