守護家庭為子女應援，家庭預算專款專用，加乘退休後家庭關係

安靜的午後，李月鳳欣賞著陽光灑在她親手繪製的孩子們童年肖像的油畫上，她感受到一種幸福，「想要持續下去，關鍵是不斷提醒自己這一切的目的」對於一個已退休的母親來說，最令人心滿意足的不是成功存下房屋頭期款，更重要的是看到孩子們有了穩定的家。

專款專用：不只是數字，更是教育

有別於過去父母買房贈與孩子，為了避免房地合一稅後，出售房產時有過大利差稅額，資助購屋頭期款，其餘由孩子自行負擔成為趨勢。但年輕時的李月鳳想法其實很單純：物價年年上漲，即使擁有高學歷，也不見得能靠自己買下屬於自己的房子，雖然沒有萬貫家財，但早點開始一定比瞎操心好。

身為一名校長，李月鳳深知專款專用的重要性，不僅在學校的預算管理，也在家庭的財務計劃。她說：「在學校，我們對各項經費有明確的規劃和分配，同樣的原則也應用於家庭財務上。」

「就像是我反對把體育課或美術課借來考英文數學一樣。因為每一個項目，都有獨立的目標和責任」李月鳳將這一原則應用到家庭理財中，特別是在培養孩子的金錢觀上，每個月召開家庭預算會議。她用四個信封來管理家庭收支—生活費、儲蓄、娛樂和教育。這樣做的好處是明確劃分收支，避免因即興消費而破壞長期計劃。其中儲蓄的信封，就是用來幫孩子存下買房的基金。子女也在父母的潛移默化，學會凡事先做計畫。

第五個信封，用投資加速累積

當然，一開始並不容易。慾望難免會讓人想要觸動「儲蓄」的信封。然而，李月鳳相信，持之以恆才是能成功。所以每當面臨誘惑，她都會想到那幅描繪孩子們童年的油畫，以及為孩子們穩定未來的責任。

「記得小學時，看著小表弟從過年紅包裡拿了千元大鈔買鋼彈，我羨慕地跑去問媽媽為什麼我只能拿到100元？媽媽把存摺拿給我，裡面已經有60萬的存款，哪一年存入的紅包錢都寫在備註上」。李月鳳的兒子笑說，媽媽真的有幫我把紅包存起來，長大後不僅還給我，還變成了會增值的房子！

儘管很早就開始幫孩子打算，但看著當時利率一年比一年低，房價也年年增長，只靠存款實在很難追上房價。於是開始增加一個投資的信封，目標是在孩子成家前，能為孩子存下一筆購屋頭期款。於是開始增加第五個信封：投資。將一部分儲蓄的錢，作為本金，再用定期定額的方式，持續買入共同基金。隨著收入的增加和家庭支出逐漸減少，幾乎忘記一開始是每個月努力省下6,000元投資。

小家庭信封理財法

• 生活費信封

  覆蓋日常必需花費，確保家庭運作

• 儲蓄信封

  為孩子存下未來的房屋頭期款

• 娛樂信封

  旅遊或聚餐，讓家庭關係更緊密

• 教育信封

  補習費或各種提升能力的學習課程

• 投資信封

  定期定額投資基金，加速儲蓄

傳承愛與責任，展現對子女的信任

今年30歲的兒子就要成家，李月鳳也順利為孩子存下一筆房屋頭期款。驗證了投資大師巴菲特所說：「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」李月鳳把投資當成雪，用了20年放大了儲蓄，支持孩子經營自己的家。她明白，孩子依舊需要靠自己努力奮鬥。這筆錢代表家庭責任的傳承，更是對孩子未來的信任。

習畫多年的李月鳳說，油畫需要厚重的畫布，和特定的顏料才能調整顏色和質地；而水彩則需不同種類的水彩紙，這樣水彩才能更好地吸附，都是畫畫但是不能互用。專款專用就像不能用教育信封來購買奢侈品，也不能用旅遊基金來支付突發的醫療費用。每個信封都有特定的目的和用途，就像油畫和水彩需要不同的工具和材料。

如同紀伯崙《先知》所言：「生命不會倒退，也不會駐足於昨日。你的房子可以供他們安身，但無法讓他們的靈魂安住，因為他們將住在明日之屋」，李月鳳相信，賦予責任，給予空間，子女們的未來，將會像她畫筆中的色彩一樣繽紛多彩。