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多少錢才夠用？缺口該怎麼補？

退休後，你想要過什麼樣的生活？根據內政部2022年最新統計顯示，國人的平均壽命已達79.84歲，隨著醫療科技發展，人類平均壽命也將逐年增加，假若65歲退休，未來可能要準備約20年的生活費。然而，既然台灣有健保可以支應醫療，政府也有提供退休金，為什麼大家都說不夠呢？

我該準備多少退休金？

根據國泰世華銀行2023臺灣全民財務健康關鍵報告顯示，各世代預期支應退休金普遍落在1,400萬左右，最低支應金額為1,333萬元。想過什麼樣的退休生活因人而異，有些人追求簡約寧靜，有些人則想好好犒賞自己。因此，我們先要了解實際上的生活，透過記帳持續追蹤一段期間的日常開支，以得知每月平均花費，作為後續推算退休金的基準。

運用「4%法則」概念，可以將「年支出 / 4%」，或者「年支出🞨25」，做為推估退休所需金額。舉例來說，若預期退休後每月生活費用為4萬元，再加上每年兩次旅遊費用共10萬元，年總支出金額則為58萬（4萬 × 12 + 10萬）。這樣計算下來，退休所需金額大約為1,450萬元（58萬 ÷ 4% = 1,450萬）。

初步算出退休需要準備多少錢之後，下一步就是檢視資金來源。廣義而言，退休金的來源可歸納為三大支柱：政府保險、職業退休金以及個人儲蓄資金。

退休金三支柱

第一支柱：政府保險包括傷害、殘廢、生育、死亡以及老年給付等。勞保制度按照個人每月薪資級距進行計算由個人（每月從薪資所得中支出）、雇主以及政府共同分攤支付。例如在職勞工只要依照規定支付勞保費用，離職退保並符合請領資格時，即可申請一次提領或以年金方式每月提領。 🔍 查詢我的勞保年資以及目前累積的退休金 👉 勞保局e化服務系統
第二支柱：職業退休金依照職業別有所不同，主要概念是由雇主及受雇者共同提撥的退休保障。以勞退為例，除了雇主每月至少撥提員工全薪的6%，勞工也可以按月為自己提繳薪資的0-6%至員工退休專戶中。當勞工年滿60歲，且工作年資滿15年時，即可向勞保局請領一次或月退休金。 🔍 查詢我的勞工退休金個人專戶及核發金額試算 👉 勞保局e化服務系統
第三支柱：個人儲蓄資金透過儲蓄、理財等投資規劃，用以彌補退休金缺口，使生活不受到影響。

自行準備的退休金，該考量哪些面向？

根據勞保局2021年統計資料顯示，選擇月領勞保老年年金的149萬名退休勞工中，有超過96萬勞工退休後月領勞保年金不到2萬元，而能月領4萬元以上的勞工，全台僅有1,362人，還不到全體的0.1%。因此，自行準備的退休金將是退休後的重要金流來源。自行準備不該僅止於積蓄，更需要從多方面全盤思考布局。在退休金藍圖中，以三個關鍵因素最為重要：

第一：健康與家庭經濟保障額度足夠

保險除了身故後的保險金可以用來照顧家人外，也是退休後轉嫁財務風險，保障自己和家庭的重要工具。雖然健保能協助支應部分醫療支出，但健保給付基本的必要醫療，許多高階的治療、醫療耗材、照護和營養品都可能是龐大的自費支出。因此退休不僅要備妥生活費，更需要一併規劃意外、醫療、長照等費用，以避免影響家庭經濟和退休生活品質。
* 想瞭解更多關於退休族的保險規劃，可以閱讀這篇文章 👉 《保險雙優勢：轉嫁財務風險、傳承愛與財富》

第二：資產成長要能超越通膨

資產增值是退休金準備的核心，如果什麼都沒做，光是通膨，就可能讓退休後的資產縮水。而資產增值的成功取決於三大元素：本金、時間和投資報酬率。如果本金不足，可選擇延長投資期間並「及早投資」，利用時間複利的優勢持之以恆，或提升投資組合報酬率。

透過妥善的資產配置，能達到風險和報酬的平衡，從而在退休金計劃中創造穩健增值。例如定期定額投資「共同基金」就是透過專業經理人團隊操作，以及多元配置達到風險分散和預期報酬的工具，也可以根據不同人生階段的需求調整投資策略。例如青年可選積極型基金追求成長，中年可考慮平衡型基金保值，退休後則建議選擇穩健的平衡或債券基金。定期定額投資，耐心積累退休資產。

第三：計畫穩定現金流來源

退休後，來自工作的穩定收入將不再，若僅擁有非現金資產較難快速變現，以面對生活花費、意外支出，因此穩定現金流是退休後的必要考量。運用債券等固定收益的投資產品，利用其具保本與穩定配息的特點，能提升退休生活的穩定性。然而，投資債券亦有其風險，需要謹慎判斷。
* 想瞭解更多關於退休族的債券規劃，可以閱讀這篇文章 👉 《三大步驟，建構退休後不間斷現金流》