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退休準備
你有想過「提前退休」嗎？隨著法定退休年齡的增加，提前退休難度越來越高，但從台灣財務健康關鍵報告發現，45-64歲的調查者中，約有15%能提早退休，而這群人都具備幾項特點，包括：具風險意識、對於自身財務有規劃、有充足的金融及投資理財知識或投資意願較高、消費習慣有紀律且全額繳交帳單。
要做「退休金規劃」應該怎麼開始呢？可以依照以下三步驟，開始佈置退休金規劃：
- 預估四大風險可能帶來的退休影響
- 計算目前的退休金缺口
- 儲蓄搭配投資加速完成退休目標
步驟
1
預估四大風險可能帶來的退休影響，計算退休後每年生活支出
首先，我們要先算「要花多少錢」。最常見的估算方式，是「當前的每年生活支出的70%」，只要平常有記帳習慣，就能輕鬆計算。算出每年生活支出後，留意四大風險可能影響退休後的開銷。
風險 01 生活品質需求高於預期
多數人會用「當前生活支出的70%」來預設退休生活的花費，但實際到了退休時才發現支出只增不減。建議可透過記帳，具體評估哪些支出可扣除。
風險 03 通膨高於預期
長期通膨率約略與央行利率相當，但因未來通膨難以預測，因此多用2%作為計算基準，建議用3%作為計算基準。若將3％通貨膨脹計算進去，20年後的1,000萬，價值是現在的553萬，每年50萬的現金價值等於現在的27.7萬，若20年後要維持每年50萬生活費，計算通膨後需準備1,806萬的資產。
風險 04 其他風險
退休後可能產生的額外支出，如房屋毀損需維修、臨時的旅遊費用等。
考量風險因素，退休後每年的生活支出，可能與原本的生活支出差不多或甚至更多。不論如何，計算時寧可多算，也切勿少估。
步驟
2
計算目前的退休金缺口
想知道需要準備多少退休金，可以運用「4%法則」概念，可以將「年支出 / 4%」，或者「年支出X 25」，做為推估退休所需金額。舉例來說，若預期退休後每月生活費用為4萬元，再加上每年兩次旅遊費用共10萬元，年總支出金額則為58萬（4萬 × 12 + 10萬）。這樣計算下來，退休所需金額大約為1,450萬元（58萬 ÷ 4% = 1,450萬）。
知道需準備多少退休金後，就可使用退休金缺口計算機來試算，以預期需要的退休金 – 目前資產 – 政府保險 - 職業退休金，就可以算出退休金缺口。
例如：退休後支出為50萬／年，目前資產為600萬，職業退休金、政府保險 (勞保與國民年金) 共100萬，退休金缺口則為：50*25-600-100=550（萬）。
步驟
3
儲蓄搭配投資，加速完成退休目標
退休金該怎麼存？若期望能夠穩定創造正現金流，搭配投資能加速達成目標。
- 假設距離退休還有20年、退休金缺口為550萬、利率0%，單靠儲蓄平均每年需存27.5萬、相當於每個月需存2.3萬。
- 如果我們將每個月存下的2.3萬元，投資到目標年報酬率為3%的商品上，同樣存20年，資產則會增加至753.6萬，比目標多出196萬。
- 僅以達成目標來看，只需16年就達到565.3萬缺口目標，比單靠儲蓄快了整整4年。
值得注意的是，通膨率與投資報酬率的變化，都可能影響財務穩定性。如果沒有配合保險，額外的醫療支出，也可能打亂退休準備計畫。因此，建議同步提升風險抵抗力，才能打造出真正滴水不漏的退休計畫。
根據以上方式逐步釐清，先做好規劃、再配合投資，你會發現退休真的不是夢！如果有正在進行的退休計畫，未來可能將財產傳承給子女，則可盡早開始做信託規劃，更加保障老後退休生活。