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提升風險抵抗力
我們沒有人能預知未來，面對未來大環境的變化或突如其來意外的發生，可能影響到原先的儲蓄計畫，提升風險抵抗力是確保財務健康的重要關鍵之一，因此建議每個人都應該要存一筆緊急預備金，且有定期檢視保障缺口的概念。
抵抗風險，不能只靠保險，掌握好三大觀念：
- 養成儲蓄習慣，提升風險抵抗力
- 利用「保障缺口」衡量風險抵抗力
- 縮小保障缺口，抵抗力再升級
步驟
1
提升風險抵抗力，除了保險，也要具備緊急籌款能力
金融風險抵抗力，是指人面對金融風險時的耐受、適應與恢復能力，就像人體免疫力一樣，每個人強弱不同。
具有良好的金融風險抵抗力，可在財務困境中取得內外資源，而能重新站起來，因此強化風險抵抗力，是提升財務健康中非常重要的一環。想提升風險抵抗力，除了保險，也應具備緊急籌款能力。
緊急預備金的準備上，依金融研訓院的分析，短期風險是以一週內籌措到新台幣10萬元來評估，長期則是以沒有收入的情況下，能因應基本生活6個月以上的預備金為基準。
提升風險抵抗力，包含了以下五大要件:
01 儲蓄習慣
持續有收入、存款穩定增加，就是正現金流。這就像是湖泊如果持續有活水挹注，即使遇到大暑也不怕枯竭。
02 偏低的債務
債務佔比高，一旦遇到風險事件，就可能造成無法還債、信用評等下降。這就像是平常熬夜透支體力並無大礙，但如果生病，就很容易加劇病情。
03 用閒錢投資
許多人為追求高報酬，往往還沒掌握自己的收支狀況，把必要支出的費用拿來投資，遇到意外時反而無法支應自己的生活所需。投資必須使用閒錢，也就是「即使緊急狀況也不需要動用」的錢。
04 備妥緊急預備金
風險或意外來得又快又急，身邊必須備妥一定的現金比例，依金融研訓院分析，因應短期風險約需10萬元、長期風險則需能因應基金生活６個月的預備金，風險來時才能支應。
05 適當的保險
保險並非越多越好，過多的保費會拖垮整體財務狀況。購買保險需評估並定期檢視保障缺口，依需求選擇不同的險種補足自己的缺口，以減輕突發情況下的經濟負擔。
- 保障缺口=責任額度 - 已投保金額 - 現金資產
- 責任額度：發生風險事件後所產生的相關費用
- 已投保金額：保險公司會理賠的數額
- 現金資產：個人現金
- 保障缺口>0：無法完全抵抗風險
- 保障缺口<0：能充分抵銷風險
舉例來說，假設某A需要住院，費用為4萬元；而他有一張住院保單，保障金額為2萬元，此外還有現金10萬元。那麼，住院風險的保障缺口就是：4-2-10=-8（萬），表示某A具有充分抵禦住院風險的能力。
步驟
3
縮小保障缺口，抵抗力再升級
假設發現某些風險項目的保障缺口偏大，那該怎麼做才能縮小缺口？
保障類別不偏廢
以「壽險」、「醫療險」、「意外險」三大項目來看，如果已經有充分的醫療險保障，那麼就可以去補較為不足的意外險。
結合保險與儲蓄的金融商品
「儲蓄險」兼具保障和儲蓄功能，能幫助你利用保單的定期繳費累積一桶金，並同時獲得基礎保障。
養成定期定額投資習慣
除了增加保險與現金部位以外，穩健且定期的投資也很重要從每月固定的小額投資開始，如基金、ETF等。透過定期定額，資產累積速度越快、總資產越多，就越能全方位提升財務體質。
需要提醒的是，保障缺口跟健康檢查一樣，需要定期檢查，像換工作、結婚、生小孩等人生階段的改變，責任也隨之改變，更要重新檢視保障缺口。
最後，如果為了規避風險，將大部份的資產放在利率較低的現金跟保險上，資產的累積速度相對緩慢。想要長期而穩定的累積資產，就要持續提升金融知識，並養成投資的習慣，打造更加全面的資產配置！
