債務管理
讓你快速認識貸款，再也不害怕！
你是否也接過來路不明的簡訊，裡面寫著看似超優惠的貸款條件？那麼，你可要多加注意，這些貸款可能隱藏著一些你不知道的條件。今天，我們就來認識「貸款」。
貸款分類影響貸款條件，慎防不合理的低利率
首先，我們先要知道貸款的分類方式。一般來說，貸款的分類如下。
一、擔保品之有無
有實質擔保品的貸款中，最常見的就是「車貸」與「房貸」；其他不需要實質擔保品的貸款則廣泛稱為「信用貸款」，也就是根據你過去的金融信用評級直接給你貸款。通常來說，金額越大的貸款就越需要擔保品。
有實質擔保品的貸款中，最常見的就是「車貸」與「房貸」；其他不需要實質擔保品的貸款則廣泛稱為「信用貸款」，也就是根據你過去的金融信用評級直接給你貸款。通常來說，金額越大的貸款就越需要擔保品。
二、還款期間
依銀行法第5條規定，貸款期限在一年以內稱作短期貸款、超過一年而在七年以內稱作中期貸款、超過七年稱作長期貸款。
依銀行法第5條規定，貸款期限在一年以內稱作短期貸款、超過一年而在七年以內稱作中期貸款、超過七年稱作長期貸款。
三、貸款對象
貸款對象。以個人名義貸款則為「個人貸款」，以法人名義貸款則為「企業貸款」。由於企業還款能力通常會比個人更強，因此可以拿到更高的金額以及更低的利率。
貸款對象。以個人名義貸款則為「個人貸款」，以法人名義貸款則為「企業貸款」。由於企業還款能力通常會比個人更強，因此可以拿到更高的金額以及更低的利率。
四、放款機構
一般主流為「銀行貸款」，也就是向正規金融機構借錢。其他則稱作「民間貸款」，例如代書、當舖、P2P或者地下錢莊等。有些民間貸款會開出當日核准的低利率，然而，銀行貸款的安全性與穩定性更加值得信賴，因此建議選擇銀行貸款才有保障。
一般主流為「銀行貸款」，也就是向正規金融機構借錢。其他則稱作「民間貸款」，例如代書、當舖、P2P或者地下錢莊等。有些民間貸款會開出當日核准的低利率，然而，銀行貸款的安全性與穩定性更加值得信賴，因此建議選擇銀行貸款才有保障。
整體看來，貸款分類的方式會影響利率、金額與核准速度這三個因素。因此，當我們看到一些條件優惠的貸款時，除了一定要弄清楚放款機構是否為政府核可的銀行，也務必要釐清是否有擔保品以及還款期間等條件。
貸款種類多，皆需注意合約內容
談完貸款如何分類，我們接著再來談貸款的種類。貸款的種類主要可以分成三大類：
一、汽車、房屋與土地貸款
汽車、房屋與土地跟一般消費品不同，都具有「資產」的特性，因此這類貸款都會直接將貸款買到的資產作為擔保品。通常車貸還款期間較短、房貸與土貸還款期間較長。同時，由於房屋與土地鑑價流程嚴謹、審核時間較長，務必提前規劃。
汽車、房屋與土地跟一般消費品不同，都具有「資產」的特性，因此這類貸款都會直接將貸款買到的資產作為擔保品。通常車貸還款期間較短、房貸與土貸還款期間較長。同時，由於房屋與土地鑑價流程嚴謹、審核時間較長，務必提前規劃。
二、信用貸款
信用貸款種類繁多，諸如：學貸、一般小額信貸、青年創業貸款、信用卡貸、消費性貸款、結婚貸款等，通常屬於個人貸款。由於不需要擔保品，因此對個人信用評等要求較嚴格，同時利率也會比較高。
信用貸款種類繁多，諸如：學貸、一般小額信貸、青年創業貸款、信用卡貸、消費性貸款、結婚貸款等，通常屬於個人貸款。由於不需要擔保品，因此對個人信用評等要求較嚴格，同時利率也會比較高。
三、債務整合
簡單說，就是借新債還舊債。例如貸款的個人同時有多筆債務，此時便可整合至某一家銀行，未來貸款人只需要對這家銀行繳納貸款即可。適當的債務整合不但有可能簡化還款流程與手續，同時還可能減輕整體還款壓力。
簡單說，就是借新債還舊債。例如貸款的個人同時有多筆債務，此時便可整合至某一家銀行，未來貸款人只需要對這家銀行繳納貸款即可。適當的債務整合不但有可能簡化還款流程與手續，同時還可能減輕整體還款壓力。
借貸前，務必尋求專業金融機構建議並擬定還款計畫
當我們有借款需求時，除了審慎評估自身狀況以外，也要慎選借貸的金融機構。有些人可能會說：「我也想跟銀行借錢，但銀行審核就是沒過啊。」此時不如換個角度思考，如果銀行在專業評估後認為可能會有還款問題，就表示這筆支出並不真正必要。
總之，借貸絕非洪水猛獸，真有需求、當借則借；但也切勿等閒視之，一定要好好諮詢專業金融機構並且擬定還款計畫，才能真正做到「有借有還，再借不難」。
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