步驟一、健康理債，建立財富管理平安符

龐大的財務壓力下有可能導致個人身心靈上的焦慮和壓力，對自己的生活品質和幸福感形成嚴重負面的影響。理債很重要的是維持良好的信用評分，避免過度信用擴張損害個人信用，例如信用卡或貸款不過度或不逾期繳款，並控制負債比例，維持信用評分。當需要買房、買車等時，良好的信用評分有助於獲得更好的貸款利率，實現長期的財富管理目標。

步驟二、計算現金流，增加正流量

理債的重點在於不要讓現金流成為負向，房租、水電和餐費等持續性支出都屬於現金流出，當收入扣除支出後，剩餘可以自由支配的資金就是「正向現金流」。年終獎金可以用來買進幫你增加現金流的資產，例如有利息收入的定存、股票、債券或是可以收租的房子等。透過增加現金流，讓人生擁有更多選擇權。

步驟三、多元配置，加速財富累積

「不要把所有的雞蛋全都放在一個籃子裡」最基礎的資產配置就是建立股債比。股票的比例=100-年齡，例如現在45歲，股票配置=100-45=55%，債券配置就是45%。資產配置是用來避免因單一資產表現不佳或波動度大，導致一次性大筆損失。

此外，相對於全球各國股市，台股的高殖利率一直是存股理財的優良標的，是越來越受到青睞的資產配置。透過定期定額存股可以降低買在高點的風險，但選擇合適的標的則是存股成功的關鍵。有時間進行市場研究的人，投資「台股個股」有機會參與高成長，但需要承擔較大風險。沒有時間或不想花太多時間研究市場的人，可以投資跟著大盤指數走的「台股ETF」。但想要追求超越大盤，又沒有時間研究市場的人，可以考慮由專業經理人主動操盤的「台股基金」。

基金績效可以參考「晨星評等」和與「同類型基金」短中長期的績效比較。想要超越大盤，必須對產業有深入研究，超前佈局潛力股。例如「台股」有許多隱形冠軍產業，主動投資型的基金經理團隊能夠經由靈活調整投資組合，多元佈局創造額外報酬機會。用台股存股理財，不需考慮匯差又能參與台股的長線價值。可以參考下表，找出最適合自己的存股理財方式。

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註1：資料日期：2023/01/01-2023/12/31，台股ETF績效表現源自彭博TWSE Index；台股基金績效表現源自晨星中投資區域為台灣之股票型基金績效平均數。

註2：投資標的過去績效不代表未來表現亦不保證最低收益。主動式管理之投資無法保證表現超越大盤。

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