退休準備
中年後靠「預約信託」,讓退休金留得住、用的好
退休準備,是每個成熟大人都要面對的課題,前半生致力追求財富成長,中年後更要為資產設足保障。可善用「預約信託」及早規劃,隔離詐騙、安心養老,搭配退休金與醫療保障,共織完整防護網。因疫情影響,逾半數美國人的退休計畫延後了2年,疫情無情,卻也提醒了我們「財務安全」的重要性。
反觀身在台灣的我們,「超高齡社會」即將來臨,屆時每5人就有1人超過65歲;另一方面,結婚率、出生率卻逐年遞減,不婚不生或兒女不在身邊的「新獨身時代」來臨,單身、獨老越來越普遍。既有的退休金制度與長照資源不足,讓國人對退休充滿焦慮。
退休金要準備多少才夠用?留意財務安全與長壽風險
這些不安定因素,都讓民眾普遍對退休規劃轉趨積極,退休準備年齡也大幅提前。國泰世華銀行專家提醒,規劃時要特別留意2大盲點:首先是退休金的準備,民眾往往著重財產的累積與增值,卻忽略了「財務的安全與保障」。辛苦攢下來的退休金,最該留意「風險管理」,資產的安全性永遠優先於獲利性,及早建立財務安全網,預防預期外的事件使現狀全盤改變,才能確保退休生活安心無虞。

其次,是過度仰賴勞保、勞退,卻低估了「物價上漲」與「長壽趨勢」的威力。根據2023國泰世華銀行全民財務健康關鍵報告,國人認為至少需準備約1400萬才能安心退休。
迎接超高齡社會,保險、信託相輔相成,讓醫療保障更到位
台灣人的平均壽命,逐年創新高,伴隨健康餘命與工作年數愈來愈長,「幾歲退休、要準備多少退休金」,再也不是個容易回答的問題。隨著醫療科技與長期照護的發展,未來支出勢必越來越沉重,因此受薪族在規劃醫療保障前,除參考現行支出水準,也要考量未來10到20年內的醫療趨勢,為意外或疾病的「風險移轉」做好準備。國泰世華專家團隊指出,前陣子疫情中頻傳猝逝的案例,讓不少人對於人身的保障更加重視,連帶提升「信託」的詢問度。尤其是風險較高的高齡族、罹癌與慢性病患者,可趁身心健康時,透過「預約信託」讓資產依心意提前做好「管理與分配」。

• 什麼是信託?
信託是一種受嚴格法律保障的財產管理制度,由財產所有人(委託人)例如父母親,將財產權移轉給銀行(受託人),銀行依財產所有人與銀行訂下的契約管理這筆財產,並支付給委託人的家人、子女或想照顧的人身上(受益人)。

• 需要一大筆錢,才能信託嗎?
「專款專用」是信託最核心的精神,並不是有多少錢才能做信託,更不是有錢人的專利。委託人可依據自己的資金規劃,分次、分年交付信託財產,例如善用每年244萬元的贈與免稅額度分年贈與,累積子女保障信託的金額。

新獨身時代,善用「意定監護+信託」實現自在退休
台灣30歲以上的單身人口超過600萬人,隨高齡化社會的到來,每個人都可能面對「一個人的老後」。 打破大眾對信託進入門檻高、收費貴、是有錢人專利的迷思,國泰世華銀行響應政府推動信託2.0,推出簽約金只要999元的「微型安養信託」,鼓勵55歲以上民眾提早規劃老後財產,將退休或養老金放入「信託專戶」,可事先指定財產運用方式與支付用途,於約定好的時間再做啟動,無最低承作金額門檻,交付首筆信託財產前,免付管理費。

善於理財的人,也可考慮規畫「理財型的安養信託」,將交付信託的錢一部份配置有穩健配息的基金,一部分可指定支付生活費用,其他像是旅遊基金、醫療支出或看護費等,則可約定實支實付。透過信託管理退休金,能保障基本生活品質,也不用經常勞煩家人。

•「意定監護」結合「信託」,讓資產不會所託非人
過去長者或失能者常因病無法自理生活和管理資產,只能由法院選任監護人。不過,台灣已在2019年三讀通過「意定監護制」,也就是「自己的監護人自己選」,意指當事人在健全時,可預先和受任人訂立意定監護契約,約定若有天自己老了、病了,喪失意思能力、無法自理生活時,可由受任人(可為一人或數人)擔任監護人。透過「信託」加上「意定監護人」制度預先規劃,讓安養資產更加安全有保障。

及早啟動財產安全計畫,幫退休金安全上鑰
退休準備,是趟漫長的旅程,除了需要定期檢視準備狀態與資金缺口的改變,還要選擇可靠且值得信賴的合作夥伴。 經營信託業務已達20餘年的國泰世華銀行,為業界唯一五度獲得菁業獎信託金融獎項肯定的金融機構,保險金信託業務規模中市占率近3 成,長期領先業界,並整合集團資源,與國泰人壽聯手共推「保險金信託共同行銷」服務,為國內第一家開辦之金融機構,提供民眾「投保、信託、保單批註」一站式的創新金融服務。從多年信託服務經驗中,發展出更貼近大眾需求的「彈性給付」、「多元受理」和「定型化契約」三大服務優勢,協助您為人生做好十足準備。

1. 彈性給付:
過去安養信託多採定額給付,常因彈性不足難以支應隨年齡增加的醫療負擔;新的信託模式則可隨物價、生活環境「彈性給付」,讓壯年時的超前佈署,也能滿足老年實際需求。此外還可為信託資產設定不同使用情境,如約定支付不固定金額的醫療費、養護機構費等,無需擔心突有大筆緊急開銷需支付的情形。

2. 多元受理:
除了將資產一次性交付信託之外,「多元受理」模式可一次納入現金、保險金、股票、不動產等各類資產,如持有閒置房屋卻缺乏現金者,可將資產交付信託後活用出租,受託銀行也能協助進行現金管理,再將租金用於安養照護。

3. 定型化契約:
歸納人生各階段的核心理財需求,發展出不動產買賣、子女保障、退休傳承及安養信託等契約模組,並藉定型化契約節省冗長的議約流程,讓信託更加平易近人、貼近需求。

找對合作夥伴,退休準備贏一半,退休金到位後,別忘了及早啟動財產安全計畫,確保資產留得住、用得好,安穩迎接歲月靜好的退休生活。
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