反觀身在台灣的我們，「超高齡社會」即將來臨，屆時每5人就有1人超過65歲；另一方面，結婚率、出生率卻逐年遞減，不婚不生或兒女不在身邊的「新獨身時代」來臨，單身、獨老越來越普遍。既有的退休金制度與長照資源不足，讓國人對退休充滿焦慮。

這些不安定因素，都讓民眾普遍對退休規劃轉趨積極，退休準備年齡也大幅提前。國泰世華銀行專家提醒，規劃時要特別留意2大盲點：首先是退休金的準備，民眾往往著重財產的累積與增值，卻忽略了「財務的安全與保障」。辛苦攢下來的退休金，最該留意「風險管理」，資產的安全性永遠優先於獲利性，及早建立財務安全網，預防預期外的事件使現狀全盤改變，才能確保退休生活安心無虞。

其次，是過度仰賴勞保、勞退，卻低估了「物價上漲」與「長壽趨勢」的威力。根據2023國泰世華銀行全民財務健康關鍵報告，國人認為至少需準備約1400萬才能安心退休。

台灣人的平均壽命，逐年創新高，伴隨健康餘命與工作年數愈來愈長，「幾歲退休、要準備多少退休金」，再也不是個容易回答的問題。隨著醫療科技與長期照護的發展，未來支出勢必越來越沉重，因此受薪族在規劃醫療保障前，除參考現行支出水準，也要考量未來10到20年內的醫療趨勢，為意外或疾病的「風險移轉」做好準備。國泰世華專家團隊指出，前陣子疫情中頻傳猝逝的案例，讓不少人對於人身的保障更加重視，連帶提升「信託」的詢問度。尤其是風險較高的高齡族、罹癌與慢性病患者，可趁身心健康時，透過「預約信託」讓資產依心意提前做好「管理與分配」。

• 什麼是信託？
信託是一種受嚴格法律保障的財產管理制度，由財產所有人（委託人）例如父母親，將財產權移轉給銀行（受託人），銀行依財產所有人與銀行訂下的契約管理這筆財產，並支付給委託人的家人、子女或想照顧的人身上（受益人）。

• 需要一大筆錢，才能信託嗎？
「專款專用」是信託最核心的精神，並不是有多少錢才能做信託，更不是有錢人的專利。委託人可依據自己的資金規劃，分次、分年交付信託財產，例如善用每年244萬元的贈與免稅額度分年贈與，累積子女保障信託的金額。

新獨身時代，善用「意定監護+信託」實現自在退休
台灣30歲以上的單身人口超過600萬人，隨高齡化社會的到來，每個人都可能面對「一個人的老後」。 打破大眾對信託進入門檻高、收費貴、是有錢人專利的迷思，國泰世華銀行響應政府推動信託2.0，推出簽約金只要999元的「微型安養信託」，鼓勵55歲以上民眾提早規劃老後財產，將退休或養老金放入「信託專戶」，可事先指定財產運用方式與支付用途，於約定好的時間再做啟動，無最低承作金額門檻，交付首筆信託財產前，免付管理費。

善於理財的人，也可考慮規畫「理財型的安養信託」，將交付信託的錢一部份配置有穩健配息的基金，一部分可指定支付生活費用，其他像是旅遊基金、醫療支出或看護費等，則可約定實支實付。透過信託管理退休金，能保障基本生活品質，也不用經常勞煩家人。

•「意定監護」結合「信託」，讓資產不會所託非人
過去長者或失能者常因病無法自理生活和管理資產，只能由法院選任監護人。不過，台灣已在2019年三讀通過「意定監護制」，也就是「自己的監護人自己選」，意指當事人在健全時，可預先和受任人訂立意定監護契約，約定若有天自己老了、病了，喪失意思能力、無法自理生活時，可由受任人(可為一人或數人)擔任監護人。透過「信託」加上「意定監護人」制度預先規劃，讓安養資產更加安全有保障。

退休準備，是趟漫長的旅程，除了需要定期檢視準備狀態與資金缺口的改變，還要選擇可靠且值得信賴的合作夥伴。 經營信託業務已達20餘年的國泰世華銀行，為業界唯一五度獲得菁業獎信託金融獎項肯定的金融機構，保險金信託業務規模中市占率近3 成，長期領先業界，並整合集團資源，與國泰人壽聯手共推「保險金信託共同行銷」服務，為國內第一家開辦之金融機構，提供民眾「投保、信託、保單批註」一站式的創新金融服務。從多年信託服務經驗中，發展出更貼近大眾需求的「彈性給付」、「多元受理」和「定型化契約」三大服務優勢，協助您為人生做好十足準備。

1. 彈性給付：
過去安養信託多採定額給付，常因彈性不足難以支應隨年齡增加的醫療負擔；新的信託模式則可隨物價、生活環境「彈性給付」，讓壯年時的超前佈署，也能滿足老年實際需求。此外還可為信託資產設定不同使用情境，如約定支付不固定金額的醫療費、養護機構費等，無需擔心突有大筆緊急開銷需支付的情形。

２. 多元受理：
除了將資產一次性交付信託之外，「多元受理」模式可一次納入現金、保險金、股票、不動產等各類資產，如持有閒置房屋卻缺乏現金者，可將資產交付信託後活用出租，受託銀行也能協助進行現金管理，再將租金用於安養照護。

3. 定型化契約：
歸納人生各階段的核心理財需求，發展出不動產買賣、子女保障、退休傳承及安養信託等契約模組，並藉定型化契約節省冗長的議約流程，讓信託更加平易近人、貼近需求。

找對合作夥伴，退休準備贏一半，退休金到位後，別忘了及早啟動財產安全計畫，確保資產留得住、用得好，安穩迎接歲月靜好的退休生活。