不管你是不是卡奴，人的一生難免會有舉債的可能，除了學會存錢，更要懂得如何規畫債務，才能稱得上是真正學會理財。

債務的性質有很多種，最常見的是因為置產而背起房貸；有些人則是因為臨時性的財務需求，用自己的信用跟銀行交換而換得信用貸款；也有些人因為無法控制欲望、過度消費而築起卡債。無論如何，要處理債務之前，要先區分自己現在所背負的所有債務類型與金額，因為每種債務類型會有不同的處理方式。

以上所提的債務不見得都是不好的，像是學貸、房貸等，前者是對自己投資，後者是購入資產，這兩者利率都較低，通常屬於好債。但有些債務讓你追著錢跑，錢包的破洞愈來愈大，如大部分的消費性債務都歸類於壞債，利息愈高的債務愈壞，光繳利息就入不敷出，所以需要優先處理，而好債可以慢慢還。壞債可從利率高低來排序，利率愈高者愈優先還，甚至狀況允許，可以「借低還高」來降低利息負擔，像房貸若還有增貸空間，就可以再借貸出來還清卡債，因為房貸利率相較於卡債利率來得低（詳見表1）。

釐清現有的債務種類後，接下來就是要計算現有的債務金額，計算償還總金額之前，要先搞清楚利息的計算方式，以信用卡來說，通常是「循環利率」，意指刷卡後，若持卡人未在繳費期限內一次還清所有的消費金額，只繳納最低金額（通常為消費金額的10%），銀行會將其他未償還部分計算循環信用利息，並累計到下次消費帳單中。因為每期都會這樣去結算，如果一直未繳清，就會利滾利一直「循環」下去。